Después de la temporada de Navidad y Año Nuevo las personas pueden verse con los bolsillos vacíos, además de que se aproximan más obligaciones financieras de cara al inicio de un nuevo año, como el pago de créditos, cuentas de servicios públicos, matrículas de colegio, salud o vivienda.
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Expertos consultados dan a conocer algunas recomendaciones para comenzar el 2022 con unas finanzas saludables.
Lo que debe tener en cuenta
Según Jamez Hernández, presidente de Trust Corporate, consultora organizacional experta en temas financieros, administrar el dinero correctamente no es una tarea sencilla. Muchas veces los gastos innecesarios pueden jugar malas pasadas, o en ocasiones, simplemente no alcanza la plata para ahorrar y tener de respaldo en caso de cualquier necesidad.
Sin embargo, apuntó el experto, con una buena planificación se pueden crear diferentes estrategias para abordar de la mejor forma los distintos escenarios y situaciones que se presenten financieramente.
De acuerdo con esto, para Rafael Felipe Gómez, abogado especialista en derecho comercial, las finanzas saludables se basan en varios pilares. El primero de ellos es que el endeudamiento total –entre tarjetas de crédito, créditos hipotecarios, créditos personales para compra de ropa y demás– no supere el 40% del valor de los ingresos.
“Esto no lo dice ninguna norma contable, pero es uno de los mayores consejos financieros que se dan. Otro de los puntos que se debe tener en cuenta es la elaboración de presupuestos familiares. Muchas veces vivimos con lo que recibimos, pero realmente no sabemos cuánto gastamos, cuánto nos cuesta vivir”, anotó Gómez.
Así, su consejo es elaborar un presupuesto de gastos en el que se debe estudiar cuáles son los gastos fijos (vivienda, alimentación, transporte, educación), y variables (compra de ropa y calzado, comidas fuera de casa, visitas al cine, cualquier gasto que derive de una emergencia), así como cuáles son las provisiones necesarias.
En este sentido, también es recomendable hacer un diagnóstico de cómo cerraron las finanzas el año anterior; no solo las personales, sino las familiares.
Alejandro Useche, economista y profesor de la Escuela de Administración de la Universidad del Rosario, explicó que se debería hacer un balance de qué se tiene –propiedades, activos o bienes–, cuánto es lo que se debe –préstamos, compromisos–, cuáles son o serán los ingresos en el año que comienza –sueldos, ventas en algún emprendimiento–, y cuáles son o serán los gastos.
“Este diagnóstico nos permite identificar algo muy importante y es nuestra posición de endeudamiento en relación con nuestras propiedades. Así que si el diagnóstico al que llegamos nos muestra que estamos muy endeudados, qué importante que uno de los planes sea cómo empezar a pagar esas deudas”, dijo Useche.
¿La cuesta de enero?
Después de las compras de diciembre, enero encuentra a la muchos con las finanzas descuidadas y con necesidades grandes de gastos, sobre todo para quienes tienen niños. A esto se le conoce como “cuesta o guayabo de enero”.
“Las personas a las que les llegó la prima o que tienen sus emprendimientos o almacenes y están recibiendo una plata extra por las ventas que tuvieron en Navidad, deben ser muy prudentes con sus recursos, ya que es típico que se presenten unos gastos muy altos, a veces sin control ni planeación, y que llevan a empezar un año nuevo con los bolsillos vacíos o, peor aún, con endeudamientos. Por esto, es importante hacer una planeación tanto personal como familiar”, explicó el experto.
Por su parte, Hernández, de Trust Corporate, apuntó que “en tiempos de incertidumbre se recomienda ser austeros para tener una mayor tranquilidad económica. Sin duda, la mejor forma de tener unas finanzas personales sanas es con una buena organización, así que es momento de empezar a trabajar en un presupuesto para 2022 y mantener la disciplina, para empezar a ver resultados durante el año”.
Cabe recordar que enero es un mes de rebajas y promociones, por lo que las tentaciones tienden a aparecer con facilidad. Para evitar esto, se recomienda centrarse en los bienes que realmente necesita y en los que la rebaja constituye una verdadera oportunidad. Expertos de BBVA, por ejemplo, aconsejan tener cuidado con los productos “gancho” si no los necesita realmente. Y sobre todo, comparar precios.
¿A qué darle prioridad?
Aunque mucho se habla de presupuestos y diagnósticos, organizar las prioridades para no caer en gastos innecesarios no es una tarea sencilla.
Useche explicó que ponerse metas como comprar ese televisor en junio o hacer ese viaje soñado en las vacaciones sirve como incentivo para llevar a cabo un proceso juicioso, responsable y comprometido de planeación financiera.
“Nos sentamos con nuestra familia, con toda la tranquilidad, a mirar cuáles van a ser esos ingresos y gastos. Importante que este plan esté atado a unas metas y deseos que queremos cumplir. En muchas oportunidades la planeación financiera se vuelve aburridora y difícil porque es un sinónimo simplemente de “apretémonos el cinturón, gastemos menos plata, y eso resulta difícil”, dijo el economista.
Así, entre los tips financiera está escribir una lista de gastos a realizar por orden de importancia, centrarse en los gastos verdaderamente esenciales y tratar de diferir a otros meses con menor carga en gastos aquellos de los que se pueda prescindir.
Ojo con el alza del mínimo
Para algunos expertos, el incremento del 10,07% del salario mínimo para este año (que lo llevó a $1 millón), al elevar el poder adquisitivo de las personas, puede generar que estas también gasten más. Una situación que reactivaría el comercio, pero que sería nocivo para el bolsillo de los colombianos.
Useche explicó que este fenómeno se suele conocer como “ilusión monetaria”. Así, “si una persona se fija solamente en que le aumenta el salario y por eso también aumenta su consumo, pero no se da cuenta que, al tiempo, los precios también se están incrementando, está cometiendo grave un error”, dijo.
La invitación del experto es que las personas revisen con prudencia no solamente cuál es su nuevo salario, sino cómo se están comportando los precios de los bienes y servicios que compran.
Por su parte, Gómez comentó que dado el alza en precios de muchos productos este año en Colombia, el aumento del mínimo, aunque pareciera un porcentaje alto, realmente no generaría un incremento en el poder adquisitivo de los trabajadores.
“Las personas que ganan el salario mínimo no pueden caer en la trampa psicológica que genera un aumento como este y por esto comenzar a comprometer su bolsillo. Estamos en un momento en el que confluye un valor elevado del dólar y un alto costo de los alimentos y otros productos, que se ha dado por factores como la crisis global de contenedores”, anotó Gómez.
La sugerencia del experto es que antes de “emocionarse” y tomar decisiones que comprometan sus finanzas, como acceder a nuevos créditos o cambiar su vivienda, vehículo, o celular, analice cómo se comportarán los precios en este nuevo año.
Un año con precios al alza
En momentos en que la economía avanza en su reactivación, acompañada del anuncio del aumento del salario mínimo para el año en curso, las personas deben ser cautelosas en materia de gastos.
Por esto, expertos financieros del banco BBVA recomiendan utilizar la fórmula 50-30-20, lo que permitirá asignar 50% de sus ingresos mensuales a los gastos fijos, 30% para los gastos variables, y 20% para ahorro (fondos de inversión, CDT, alcancías, entre otros).
Asimismo, su sugerencia es continuar con la elaboración de un cuadro en donde incorpore cada día los gastos de transporte, alimentación y consumos adicionales que le ayuden a determinar los días de mayor gasto y a establecer estrategias de ahorro aplazando compras que no son necesarias.
Finalmente, recomiendan seguir los siguientes pasos si su propósito es ahorrar:
- 1) Organice un presupuesto para la movilidad, bien sea que recargue la tarjeta de transporte público, destine un monto para taxis o haga uso compartido de su vehículo para aliviar las cargas.
- 2) Intensifique el uso de wifi en su celular, para evitar pagar planes de datos adicionales.
- 3) Antes de salir de casa estime cuánto pueden sumar sus gastos para el día y lleve el dinero exacto, así evitará caer en gastos innecesarios.
- 4) Evite usar efectivo y haga sus pagos con los productos virtuales de su banco, así minimiza riesgos de robo o estafa
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